银行是经济命脉，每天都要和钱打交道，“稳”字当头就成了市场对其最根本的要求！
随着A股上市银行业绩报的陆续披露，各家银行经营指标也随之浮出水面。
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面对风高浪急的外部经济形势，作为苏州地区唯一一家法人城商行，苏州银行（002966.SZ）交出了一份复杂的业绩答卷：
2022年和2023年一季度，利息净收入同比增长10.7%和11.1%；净息差为1.87%和1.77%，一季度环比继续下行、同比企稳。
苏州银行净利润跳涨背后却难掩营收增速逐年下滑的事实，而且公司净利差、净息差都在收窄，资本充足水平也出现了下滑。
但奇怪的是，苏州银行的拨备覆盖率却大幅飙升至 530.81%。
资本市场的表现也最为真实，近半年苏州银行的股价如同过山车一般，先是走高突破8元，然后一路下跌至6.82元，最新收盘价7.15元/股。
苏州银行的破局之路，看似平稳，实有隐忧！
壹
商业银行遍布城市的每个角落，相信我们每个人也都跟银行打过交道，它也是我们现代生活中，极为重要的组成部分。
据中国银行协会发布的《城市商业银行发展报告2022》，截至2021年末，我国城商行资产规模总计45.1万亿元，占银行业金融机构的比重为13.1%，城商行在我国金融体系中发挥着越来越重要的作用。
其中，又以北京银行、江苏银行、上海银行、宁波银行国内四大城商行最为出色，业绩斐然！
不过，城商行中却有个不知名的存在“苏州银行”，正在暗暗发力，向着大型商业银行之路破局。
一般来说，大型商业银行网点遍布全国，资产规模皆以万亿为单位；股份制商业银行规模次之；城商行与农商行立足于本地业务，体量较小，但经济发达地区的城商行，也有不少能把资产规模做到数千亿乃至过万亿。
通常上市城商行的规模在1000亿至5000亿之间，如西安银行、厦门银行。一些城商行总资产规模已步入5000亿以上区间，就达到了中型银行的标准，如郑州银行、杭州银行、天津银行、苏州银行。也有上市城商行资产规模突破万亿以上，四大城商行皆在此列。
不难看出，城市商业银行的规模与当地经济发展及金融生态密切相关！
江苏省给人的感觉一直都是“贵精、藏富于民”，而苏州作为江苏版图上的璀璨明珠，同时也是全球第一大工业城市，经济发达，民生富庶，被誉为中国第一地级市！
贰
苏州市GDP近年来常年位居江苏省内第一，近三年位居全国第六，2021年苏州市GDP总量为2.27万亿元，同比增长12.63%，人均GDP为137,039.00元，苏州市人均GDP为177,500.00元，也高于江苏省人均水平。
苏州发达的经济水平为苏州银行提供良好的经营环境。
作为全国唯一一家由农商行改制而来的城商行，苏州银行是从苏州吴县起步的一家区域银行，原为江苏东吴农商行，于2004年12月28日正式对外挂牌开业，是全国第5家股份制农村商业银行。
2010年9月28日，江苏东吴农商行正式更名为苏州银行，并于2011年升格调整至中小银行监管序列，苏州银行的行业性质也正式由农村商业银行转变为城市商业银行。
2016年，苏州银行首次提交A股IPO申报稿，此后经历了两年之久，IPO之路终成功；
2019年8月，苏州银行正式登陆A股，成为江苏省第9家、A股全国第33家上市银行，也是继南京银行和江苏银行之后江苏省第三家上市的城商行！
经过十余年发展，目前该行的经营版图不断拓展。
在集团化经营方面，该行旗下控股了4家“东吴”系村镇银行以及苏州金融租赁公司。去年，该行联合组建苏新基金公司，是江苏第一家公募基金，也是全国第16家银行系公募基金。
此外，去年苏州银行还成功获批证券投资基金托管资格，成为近8年来首家获批的中资银行。
可惜的是，在江苏这片银行经营的沃土上，苏州银行掌握区位优势。坐拥金山却不尽其用，对外比不过其它城商行，对内弱于江苏的南京银行！
叁
苏州银行作为苏州地区唯一城商行，区域优势显著，截至2023年1月末，其在苏州市布局网点数量132家，远高于省内其他城农商行。
2022年末公司苏州地区投放贷款占比62.7%，江苏省其他地区投放贷款占比 37.3%。整体来看，苏州仍然是公司经营基本盘所在。
截至2022年末，苏州银行资产总额5245.49亿元，较上年末增长15.79%；各项存款3163.48亿元，较上年末增长16.57%；各项贷款2506.34亿元，较上年末增长17.51%。
较总资产突破2万亿的南京银行，中型的苏州银行还有着很大的差距！
截止2023年5月23日收盘，苏州银行跌1.92%报7.15元/股，最新市值262.17亿元；而928亿市值的南京银行是其3.5倍还要多！
4月24日晚，苏州银行发布2022年年报和2023年一季度报告，业绩方面，截至2022年末，该行全年实现营业收入117.63亿元，同比增长8.62%，净利润41.17亿元，同比增长25.23%，归母净利润39.18亿元，同比增长26.13%。
今年以来，苏州银行发展势头有增无减。数据显示，截至一季度末，苏州银行营收31.58亿元，同比增长5.26%，实现净利润13.51亿元，同比增长21.91%；实现归属于上市公司股东的净利润12.96亿元，同比增长20.84%。
单从财务数据来看，2022年和2023年一季度，苏州银行归母净利润同比增速均维持在20%以上的高增长，但23年一季度20.8%的增速较2022年全年26.1%及前三季度25.9%的高位有所放缓；
苏州银行2022年、2023年一季度实现营收同比分别增长8.6%、5.3%，较2022年前三季度11.5%的增速持续放缓！
苏州银行非息收入表现偏弱，2022年和2023年一季度，苏州银行非息收入同比变化幅度为3.8%和-5.2%；其他非息收入同比变化幅度为8.3%和-17%；其中，投资收益同比减少14.5%和30.5%，一季度汇兑亏损为0.47亿元。
肆
历史数据显示，自2018年以来，苏州银行的拨备覆盖率逐年大幅提升，由2018年的174.33%提升至2023年的530.81%，整体增长达356.48个百分点，较22年年初上升107.90个百分点。或存隐藏利润倾向！
值得注意的是，2019年9月，财政部发布《金融企业财务规则（征求意见稿）》，针对贷款损失准备计提方面提出的规定显示：“以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配”。
从近两年数据来看，江苏银行在净利润保持稳定增长的情况下，该行加大拨备计提力度，不排除其或有隐藏利润倾向的同时，若未来上述规定落地并实施，该行也将面临较大的降拨备压力。
弱敏感资产终将成为燎原星火，银行之间的竞争归根到底是在争取客户，银行的产品和服务落脚点都是客户需求和客户体验，苏州银行还有待加强。
值得一提的是，在苏州银行破局的关键时期，掌舵人却换了！
2023年2月3日，苏州银行公众号发文宣布王兰凤因年龄原因将办理相关离任手续， 崔庆军先生任苏州银行党委书记。
4月10日，苏州银行发布公告称，崔庆军该行董事、董事长的任职资格获核准。
近一年多以来，苏州银行一直是A股银行板块的“例外”。
过去的2022年，A股42只银行股走势分化明显，统计显示，只有14只银行股实现上涨，其中8只个股涨幅超过10%，4只个股涨幅超过20%，但整体银行行业指数去年累跌10%。
反观苏州银行，公司股价从最低点5.67元扶摇直上，一直到2023年1月5日的8.14元，全年涨幅超过了35%，位列2022年银行牛股榜单前三甲。
不过，之后苏州银行的股价波动十分厉害，近期表现有所低迷！
也许是苏州银行陷入增长困境，破局之路的隐忧逐渐展现，金融业形势逼人，城商行新增长机会在哪，银行如何寻求未来生存之道？
众所周知，在数字化浪潮席卷全球的今天，推动数字化转型，探索科技赋能业务全流程管理体系已成为银行业发力的重点。
亚马逊的创始人贝索斯曾经在接受媒体采访时表示，数字化转型的本质是信息技术和能力，驱动商业核心的变革。在他看来，企业数字化转型的三个关键就是建立数字化的企业战略模式与文化、掌握数字化技术能力、以及将数据视为企业的战略资本。
数字化转型成为银行纷纷下注的重要抓手，这也是银行未来发展的“命门”所在！因为对银行而言，数字化能力已经不是要不要开展的问题，而是能否得以生存的问题！
你看好苏州银行的数字化转型吗？
参考资料：
《苏州银行研究报告：立足姑苏，未来可期》，未来智库
《苏州银行总资产突破5000亿，深度解读“八大核心竞争力”》，胜马财经
《苏州银行：资产端持续扩张以量补价 贷款增速回落需求端有隐忧》，证券市场周刊
《苏州银行"换帅"！"70后"老将接任，一年来还有这些上市银行高管生变》，券商中国
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